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“相互保”变身“相互宝”还靠谱吗?

来源:西北信息报 2018-12-06 11:55   /

11月27日,一则88bf必发9177bifacom引发热议:某宝在其官方微博发布,其热销的“相互保”产品升级为“相互宝”。新的“相互宝”将不再对接信美人寿相互保险社相互保团体重症疾病保险,产品彻底脱离保险,转型为互联网互助计划。

从“保”到“宝”,一字之差,一款热销产品褪下了“保险”外衣。今年10月16日,“相互保”上线,一个月时间参与人数高达1800万人次。此后,另一网络电商巨头也上线其互保产品,一时间,业内对该“保险”模式的争议进一步发酵。

关于“相互保”产品是不是“保险”的争议一直不断。按照监管部门给出的意见,该款团险产品涉嫌存在未按照规定使用经过备案的保险条款和费率,销售过程中存在误导性宣传、信息披露不充分等问题。

传统保险产品都是先付费后赔付,保险88bf必发9177bifacom需要提取准备金。跟保险产品尤其是跟保险88bf必发9177bifacom销售的重疾险产品相比,“相互保”获取巨大流量的原因在于,初始投入小,营销方式自带热点。

陕西省某保险88bf必发9177bifacom工作人员表示,保险市场的传统重疾险,一般形式为10万元保额、20年缴费期限,一年保费大致在3000元左右。不需要身故责任和终生保障的险种,保费大致每年1000元左右。对比之下,“相互保”产品则充分利用了互联网思维:例如100人加入了“相互保”,有一人身患大病,要领取最高30万元的治疗费,分摊到每个人身上,当期只需各自付3000元钱,没人生病则不用付钱。相同的保障之下,便宜真的能办成事吗?

“相互保”其实存在缺陷。如,缴费期限严苛:传统重疾保险的缴费期一般固定为10年或20年,缴费期满后继续享受保障。“相互保”则要求参与者不间断缴费至59岁,如果中途停缴费用,保障就终止。分摊金额不确定:传统重疾保险一般按合同约定固定金额缴费,“相互保”则是根据产生的保障金额及管理费平摊。理论上,参与者年分摊金额不超过200元,实际情况却不一定如此,很可能超预算。退出损失难补:传统保险退保时,如果被保险人保险期满后没有出险,可以拿回本金及一定利息;“相互保”参与者退出时,之前分摊的费用拿不回来。最大的问题是,“相互保”终止条款不合理:根据条款,运行3个月后成员数少于330万人该产品将自动终止,那么3个月内即使参与者发生重大疾病也无法获得赔付。

有业内人士分析,“相互保”火了,与我国保险市场的发展息息相关:我国保险密度、深度不高,大众对保险保障需求迫切;人们对保险认识度仍不够,许多人不愿意投资保障未来的风险,所以门槛低、赔付高、参与便利的“相互保”似乎更容易接受。

互联网金融背景下,传统金融生态正在发生变化。互联网金融如一条鲶鱼,引发业界震荡。例如,当年“支付宝”引发银行服务变革;互联网保险产品在吸引人们眼球的同时,引领传统保险88bf必发9177bifacom不断简化其销售、理赔渠道等。不过,金融有其特殊性,在不违反监管要求的前提下,一些互联网金融产品有力推动了金融创新。

对于“相互保”的火爆,有保险业人士反思,借助互联网平台的流量优势之外,该产品的火爆体现了消费者对保险保障的需求日益旺盛。保险行业长期粗放式发展遗留的一些服务问题影响犹在,让保险88bf必发9177bifacom在吸引消费者、取信消费者时面临些许障碍。不过,任何消费都一样,监管部门提醒,消费者购买保险产品时还需擦亮眼睛。晓霞

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